Cooperativa de crédito / depósito con gobernanza de sus socios
Alternativa establecida Posición de juego: Modificar
Prototipo: VanCity (Canadá), Caja Laboral (Mondragón)
Reúne los depósitos y el capital social de los socios en una entidad de crédito propiedad de sus socios, donde la gobernanza es de un voto por socio en la asamblea general, sin importar el tamaño del saldo de cada socio: la participación económica y el control se separan deliberadamente.
Perfil estructural
Vista de topología
Arquitectura
- Posición de juego
- Modifica el juego; reúne los depósitos de los socios en crédito propiedad de los socios en lugar de banca propiedad de accionistas.
- Riqueza de la señal de valor
- Unidad de cuenta convencional única; la diferencia está en quién posee y gobierna la entidad, no en la unidad.
- Régimen de acumulación
- Habilita la acumulación, pero la acota: la legislación cooperativa y de cooperativas de crédito suele limitar el dividendo pagadero sobre el capital social de los socios.
Propiedades del medio de intercambio
- Divisibilidad
- Los depósitos y las aportaciones de los socios están finamente denominados, como cualquier saldo bancario convencional.
- Uniformidad (fungibilidad)
- Fungible: una aportación de socio es una unidad financiera intercambiable; el derecho de un voto por socio que la acompaña no lo es, pero este eje mide la unidad.
- Durabilidad
- Duradera: el capital social de los socios y los depósitos persisten mientras opere la cooperativa de crédito, y suelen estar cubiertos por el mismo seguro de garantía de depósitos que las cuentas bancarias.
- Portabilidad
- Baja: el capital social se reembolsa en la propia cooperativa de crédito en lugar de transferirse, y la afiliación está ligada a un vínculo común definido (una comunidad, un empleador o una asociación).
- Aceptabilidad
- Estrecha: un depósito es una reserva de valor y un derecho frente a la entidad, no un medio aceptado en el comercio fuera de ella.
Operación
- Coordinación / descubrimiento
- Gobernanza deliberativa de los socios: un voto por socio en la asamblea general, sin importar cuánto haya depositado cada socio.
- Gobernanza y emisión
- Los socios con cuenta son los dueños y eligen una junta voluntaria con un voto por socio sin importar el capital aportado, la diferencia esencial frente al retorno limitado, que en cambio divide los derechos económicos y de gobernanza en clases de participación separadas.
- Escala y federación
- Ligada a un vínculo común definido: una localidad, un lugar de trabajo o una asociación; escala mediante federaciones y organismos centrales (federaciones nacionales de cooperativas de crédito, WOCCU) en lugar de por el crecimiento ilimitado de una sola entidad.
Supuestos antropológicos
- Orientación ética predeterminada
- Smithiano-Rousseauniano; asume que los socios pueden mantener capital en común y gobernarlo de forma justa sin que el control sea proporcional al capital que cada uno aporta.
- Impulso acumulativo
- El impulso se acepta, pero acotado: el retorno del socio llega como un dividendo limitado y mejores condiciones de préstamo, no como una plusvalía de capital ilimitada.
- Estatus / reconocimiento
- Parcialmente separado: la participación económica de un socio y su voz en la gobernanza se desacoplan deliberadamente, de modo que más capital nunca compra más votos.
- Preferencia temporal
- Largo — las cooperativas de crédito construyen un balance institucional duradero que se mantiene para la membresía a lo largo del tiempo.
En la práctica
- Historial
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Uno de los mecanismos más consolidados de este catálogo: las cooperativas de crédito y los bancos cooperativos llevan más de un siglo operando a escala en decenas de países, bajo una legislación cooperativa y mutual madura . El modelo es deliberadamente de entidad pequeña: en Estados Unidos el sector reúne más de un billón de dólares entre más de 100 millones de socios, y aun así la cooperativa de crédito media es una fracción pequeña del tamaño del banco medio. - Requisitos de gobernanza
- Requiere constituirse como cooperativa de crédito, banco cooperativo o mutual equivalente bajo la legislación cooperativa o de cooperativas de crédito de la jurisdicción correspondiente, con estatutos que fijen la gobernanza de un voto por socio, un vínculo común definido para la afiliación y una junta electa que rinda cuentas a los socios en asamblea general.
- Requisitos de recursos
- Una masa social lo bastante amplia como para financiar los préstamos con los depósitos y el capital social de los socios, además del cumplimiento regulatorio, de auditoría y de garantía de depósitos que conlleva cualquier entidad que capta depósitos.