Cooperativa de crédito / depósito com governança dos associados
Alternativa estabelecida Posição de jogo: Modificar
Protótipo: VanCity (Canadá), Caja Laboral (Mondragón)
Reúne os depósitos e o capital social dos associados em uma instituição de crédito de propriedade dos associados, onde a governança é de um voto por associado na assembleia geral, independentemente do tamanho do saldo de cada associado — a participação econômica e o controle são deliberadamente separados.
Perfil estrutural
Vista de topologia
Arquitetura
- Posição de jogo
- Modifica o jogo; reúne os depósitos dos associados em crédito de propriedade dos associados em vez de banca de propriedade de acionistas.
- Riqueza do sinal de valor
- Unidade de conta convencional única; a diferença está em quem possui e governa a instituição, não na unidade.
- Regime de acúmulo
- Habilita a acumulação, mas a limita — a legislação cooperativa e de cooperativas de crédito costuma limitar o dividendo pagável sobre o capital social dos associados.
Propriedades do meio de troca
- Divisibilidade
- Os depósitos e as quotas dos associados são finamente denominados, como qualquer saldo bancário convencional.
- Uniformidade (fungibilidade)
- Fungível — uma quota de associado é uma unidade financeira intercambiável; o direito de um voto por associado que a acompanha não é, mas este eixo mede a unidade.
- Durabilidade
- Durável — o capital social dos associados e os depósitos persistem enquanto a cooperativa de crédito operar, e costumam ser cobertos pelo mesmo seguro de garantia de depósitos das contas bancárias.
- Portabilidade
- Baixa — o capital social é resgatado na própria cooperativa de crédito em vez de transferido, e a filiação está vinculada a um elo comum definido (uma comunidade, um empregador ou uma associação).
- Aceitabilidade
- Estreita — um depósito é uma reserva de valor e um direito perante a instituição, não um meio aceito no comércio fora dela.
Operação
- Coordenação / descoberta
- Governança deliberativa dos associados — um voto por associado na assembleia geral, independentemente de quanto cada associado depositou.
- Governança e emissão
- Os associados com conta são os donos e elegem um conselho voluntário com um voto por associado independentemente do capital aportado — a diferença essencial em relação ao retorno limitado, que em vez disso divide os direitos econômicos e de governança em classes de quotas separadas.
- Escala e federação
- Vinculada a um elo comum definido: uma localidade, um local de trabalho ou uma associação; escala por meio de federações e organismos centrais (federações nacionais de cooperativas de crédito, WOCCU) em vez de pelo crescimento ilimitado de uma única instituição.
Pressupostos antropológicos
- Orientação ética padrão
- Smithiano-Rousseauniano; assume que os associados podem manter capital em comum e governá-lo de forma justa sem que o controle seja proporcional ao capital que cada um aporta.
- Impulso acumulativo
- O impulso é aceito, mas limitado — o retorno do associado vem como um dividendo limitado e melhores condições de empréstimo, não como uma valorização de capital ilimitada.
- Status / reconhecimento
- Parcialmente separado — a participação econômica de um associado e sua voz na governança são deliberadamente desacopladas, de modo que mais capital nunca compra mais votos.
- Preferência temporal
- Longo — as cooperativas de crédito constroem um balanço institucional durável, mantido para os associados ao longo do tempo.
Na prática
- Histórico
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Um dos mecanismos mais consolidados deste catálogo: cooperativas de crédito e bancos cooperativos operam em escala há mais de um século em dezenas de países, sob uma legislação cooperativa e mutualista madura . O modelo é deliberadamente de instituição pequena: nos Estados Unidos o setor reúne mais de um trilhão de dólares entre mais de 100 milhões de associados, e ainda assim a cooperativa de crédito média é uma fração pequena do tamanho do banco médio. - Requisitos de governança
- Requer constituição como cooperativa de crédito, banco cooperativo ou mutual equivalente sob a legislação cooperativa ou de cooperativas de crédito da jurisdição correspondente, com estatutos que fixem a governança de um voto por associado, um elo comum definido para a filiação e um conselho eleito que preste contas aos associados em assembleia geral.
- Requisitos de recursos
- Um quadro de associados amplo o suficiente para financiar os empréstimos com os depósitos e o capital social dos associados, além do cumprimento regulatório, de auditoria e de garantia de depósitos que qualquer instituição que capta depósitos carrega.